Автор дает анализ особенностей юридического сопровождения и судебной практики при кредитовании под залог, практическое применение которых вызывает, по мнению автора, больше всего вопросов.
В прошлом году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что около 50% их клиентов - малые предприятия. А вместе со средними эта доля превышает 80%. Если говорить о сферах бизнеса, то 70% заемщиков работают в торговле. Средняя сумма кредита, которую получают "малыши", составляет порядка 1,5 млн руб, а пороговая– 15 млн руб.
С развитием рынка кредитования банки предлагают новые кредитные программы с разнообразным залоговым обеспечением. Перспективным видом залога называют деньги, вложенные в различные финансовые инструменты. Кредиты под залог инвестиций позволяют заемщику решить вопрос временной потребности в деньгах без ущерба выбранной ранее долгосрочной инвестиционной стратегии.
Для развития малому бизнесу постоянно необходим доступ к кредитным ресурсам. Однако далеко не всегда предприниматели могут получить средства взаймы. По мнению чиновников, решить проблему предоставления кредитов помогут микрофинансовые организации.
Несмотря на абсолютное доминирование на российском рынке синдицированных кредитов, иностранные банки постепенно уходят из этого бизнеса и переориентируются на другие, более доходные и ликвидные финансовые инструменты, такие как секьюритизация и организация выпусков евробондов. Это дает шанс российским банкам занять свою нишу на рынке организации синдицированных кредитов.
В небольшой фирме бухгалтер — второй человек после руководителя, поэтому все насущные проблемы им приходится решать совместно. Получение кредита на развитие бизнеса тому не исключение.
Однозначную рекомендацию потенциальным заемщикам — стоит ли пользоваться услугами кредитных брокеров — не даст никто, поэтому заинтересованные в финансировании предприниматели смогут самостоятельно принять правильное решение, лишь поняв специфику работы с банком через брокеров. Так кто же главный в треугольнике «банк — клиент — брокер»?
В одном из последних социологических исследований 53 процента опрошенных представителей малого и среднего бизнеса назвали проблему банковского кредитования главной для себя в настоящее время. Как снизить накал «кредитных страстей», обсуждали банкиры и чиновники в ходе прошедшего недавно заседания круглого стола.
Банки полны энтузиазма и дальше финансировать реальный сектор. Вопрос в том, хватит ли у них возможностей. Весь прошлый год экономика буквально купалась в банковских кредитах. Банки полны энтузиазма и дальше финансировать реальный сектор. Вопрос в том, хватит ли у них возможностей.
«Ищу инвестора или возьму кредит для открытия бизнеса. Нужно от 20 до 40 тысяч долларов. Рассмотрю любые предложения». Такими объявлениями переполнены все сайты в Интернете, имеющие хотя бы какое-то отношение к бизнесу и финансам. А как же банки, которые обещают всемерную поддержку малому бизнесу и расписываются в невероятной любви к нему? «Бизнес-журнал» решил выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.
Банкирам мешают дефицит «длинных» денег и высокие риски. Пока большинство российских банков не рассматривают кредитование промышленных предприятий как приоритетное направление своей работы. Банкиров больше привлекает рынок розничного кредитования, который по итогам прошлого года вырос почти в два раза. Однако перспективы у отрасли кредитования промышленности все же есть. Когда инфляция снизится, а население начнет открывать депозиты на длительные сроки, банкам станет выгодно финансировать производство.
Менее 1% кредитов малому бизнесу выдается в России при участии кредитных брокеров. Тем временем развитие этой услуги может привести к резкому увеличению числа успешно полученных предпринимателями кредитов и повышению грамотности заемщиков.
Частные заемщики пока охотно возвращают кредиты, а долговая кредитная нагрузка на население невелика, говорят аналитики.
По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просрочки по ним — в 10,5 раз.
По мнению участников рынка, в прошлом году хитом на рынке автокредитования стала программа buy-back, когда клиент не выплачивает часть стоимости автомобиля, за которую он впоследствии сдает машину дилеру.
По данным в этом году средние ставки по банковским депозитам продолжали снижаться. За январь— сентябрь они упали с 9,7% до 8,5% годовых в рублях. Чтобы избежать падения доходов, банкиры советуют воспользоваться специальными предложениями с повышенными ставками — накопительными программами и сезонными вкладами. Как раз сейчас банки начинают прием сезонных «Рождественских» и «Новогодних» вкладов.
Российским заемщикам понравилось брать синдицированные кредиты у западных банков. Во втором квартале этого года объем таких кредитов, выданных в России, превысил $4,8 млрд, что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю рынка. Синдикации позволяют привлечь «длинные» деньги по более низким ставкам. Пока они организуются для крупных компаний, но банкиры не сомневаются, что со временем этот вид кредитов будет доступен и среднему бизнесу.
Дело в том, что до сих пор у нас нет четкого понимания, что такое микрокредит. На самом деле малый бизнес здесь не совсем при чем. Ведь если подходить с точки зрения классических определений, тот сектор финансовой деятельности, который у нас принято называть микрофинансированием, на самом деле микрофинансированием не является, а в лучшем случае миллифинансированием. Во всяком случае, программа по популяризации микрофинансирования в качестве основного критерия этого понятия предъявила такую характеристику, как бедность.
Российские банки все чаще рефинансируют ипотечные кредиты, продавая кредитные портфели друг другу. Со следующего года они смогут делать это, выпуская ипотечные облигации и сертификаты, обеспеченные платежами по кредитам. Эксперты надеются, что благодаря таким выпускам на рынке ипотеки появятся долгосрочные ресурсы, а банки смогут постепенно снижать ставки по кредитам.
Чтобы снизить издержки при кредитовании малого бизнеса и привлечь новых клиентов банки вводят экспресс-кредиты. Для них требуется минимум документов, деньги предоставляются быстро, но и обходятся дорого.
В мае этого года в России заработает бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс». Объединившее под своей эгидой такие банки, как Международный московский банк, «Райффайзенбанк Австрия», БИН-Банк и другие, это кредитное бюро может стать основным конкурентом учрежденного Ассоциацией российских банков «Национального бюро кредитных историй».
C 1 сентября этого года банки будут обязаны передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро. И хотя формально для этого им необходимо будет получить письменное разрешение клиента, в действительности это означает, что получить кредит без передачи сведений о нем в кредитное бюро будет практически невозможно
Рынок кредитования физических лиц растет с невероятной скоростью - процентные ставки снижаются, кредиты с использованием пластиковых карт становятся обычным делом. На фоне этих событий рынок кредитования юридических лиц стал вовсе незаметным.
Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера, которые описывает автор статьи.
Даже если суд вынесет по иску решение в вашу пользу, это не значит, будто мытарства, связанные со взысканием долга, закончились. Нередко оказывается, что исполнить решение суда невозможно и предпринимать что-либо уже поздно. Поэтому позаботиться о защите своих интересов истцу нужно заранее.
Актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. Данный материал посвящен анализу ситуации с потребительским кредитованием у нас в стране в целом, а также рассмотрению ряда частных проблем, поднятых участниками Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение» * , прошедшего в Москве 11 февраля 2004 года.
Центробанк в ближайшее время снизит банковскую норму резервирования на 1-2%. Эта мера не только приведет к повышению ставок по вкладам, но и будет способствовать ослаблению курса рубля
Возможности. Сделки "репо" дают возможность одним компаниям получить кредит под низкую ставку, не имея кредитной истории, а другим - заниматься кредитованием, не имея банковской лицензии.
В канун Нового года я получил письмо в симпатичном конверте со слюдяным окошечком от одного из крупнейших в мире банков - Ситибанка, теперь обосновавшегося и в Москве. В послании меня благодарили за интерес, проявленный к кредитным продуктам, предоставляемым КБ "Ситибанк".
Жизнь взаймы - удобная штука, но россиянам до недавнего времени она была неведома. Скоро они смогут наверстать упущенное: потребительским кредитованием занялись практически все крупнейшие банки. Но настоящий бум на этом рынке начнется через год, когда в Россию придут иностранные акулы этого бизнеса.
Автомобили
Финансы и управление