Несмотря на кризис ликвидности и показательный опыт американских банков, предложения в духе sub-prime пока не исчезли с российского рынка, и, судя по всему, в ближайшие месяцы не исчезнут. Получить ипотечную ссуду, не имея на руках первоначального взноса, можно сегодня, по крайней мере, в трех банках: «Банке Москвы», 24, Хоум Кредит энд Финанс банк.
Получив от банка одобрение на ипотечный кредит, неопытный заемщик вздыхает с облегчением, предполагая, что основные сложности позади. К сожалению, зачастую в этот момент основные сложности только начинаются. Поскольку, теперь предстоит найти квартиру, которую можно будет купить на кредитные средства.
Новая тенденция рынка ипотеки – повышение первоначального взноса - получила государственную поддержку. С 1 февраля федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) изменило правила рефинансирования и стандарты кредитов.
Тревожные настроения, вызванные кризисом ликвидности, продолжают витать и на российском рынке ипотеки. Так, по некоторым данным, 10% банков свернули свои ипотечные программы – временно, или постоянно. Требования к заемщикам тоже ужесточились, а сроки рассмотрения заявок удлинились. А эксперты меж тем спорят – станет ли сворачивание ипотечных программ тенденцией нового года, или останется в прошлом.
Года два назад многие из банкиров вслух сетовали на то, что очень сложно работать на рынке, где у большинства заемщиков еще нет никаких кредитных историй. Вот если бы они были – насколько бы улучшилась жизнь для обеих сторон. Банки могли бы упростить систему оценки заемщиков, и, соответственно, появилась бы дополнительная возможность удешевлять кредиты.
Перед каждым потенциальным заемщиком неизбежно встает вопрос – в какой валюте брать кредит? Если в краткосрочной перспективе все более, или менее ясно, то предугадать, что будет твориться на валютных рынка через пять, десять, и, тем более, двадцать лет нет никакой возможности.
Ипотечный кризис разразился в однако аукнулся и в наших краях. Банки повышают ставки по ипотечным кредитам, ужесточают условия кредитования для заемщиков, сокращают объемы кредитования. Что делать - бежать в банк за кредитом «пока ещё дают», или – наоборот, отложить мечту о покупке квартиры и выждать?
Сегодня уже ни для кого не секрет, что зачастую низкий процент, под который банки предлагают свои кредиты, является не более чем рекламным ходом, а основная маржа прячется в многочисленных сопутствующих платежах заемщика. Сколько же в действительности придётся заплатить банку за кредит? Ответ может дать – эффективная процентная ставка. Как её узнать?
С тех пор, как ипотека стала приоритетной частью нацпроекта «Доступное и комфортное жилье», государство приложило немало усилий, чтобы стимулировать развитие жилищного кредитования. С 2002 г. до начала 2007 г. объемы ипотечного кредитования выросли с 3,5 млрд. до 200 млрд. рублей, то есть, увеличение составило 73 раза.
«Ипотечный брокеридж» - услуга для российского рынка молодая, но расширяющая свои масштабы со скоростью гриппа, сейчас уже 25% всех ипотечных заемщиков приходят в банке через посредников. Что побуждает людей идти к брокерам, и какие их ожидания оправданы? В каких случаях помощь ипотечного брокера стоит своих денег?
Так ли страшен дефолт? Чем он грозит заемщику и как можно выйти из этого поворота судьбы с наименьшими потерями?
Купить автомобиль в кредит и не платить проценты -- мечта, пожалуй, любого автолюбителя. И хотя поговорка о бесплатном сыре и мышеловке актуальности не утратила, сэкономить при покупке машины в кредит все-таки можно. Один из таких способов -- покупка машины в рассрочку.
О развитии ипотечного кредитования в последний год сказано немало. Все больше банков вводят у себя ипотечные программы, постепенно реформируется сфера банковской деятельности. И все-таки разговоры о массовой ипотеке сегодня не более чем сотрясание воздуха.
Эксперты ждут роста цен на автомобили и советуют покупать их в кредит, воспользовавшись специальными акциями банков.
Узнать свою кредитную историю может каждый. Но воспользоваться льготами для хороших заемщиков удается не всем
Возвратный лизинг давно и общепризнанно считается одним из самых эффективных инструментов пополнения оборотных средств предприятий, развитие которого, тем не менее, тормозится предвзятым отношением налоговых органов, считающих такие сделки недобросовестными.
Многих бухгалтеров интересует вопрос о сроке полезного использования имущества при лизинге. Можно ли устанавливать в налоговом и бухгалтерском учете разные сроки полезного использования? На этот вопрос следует ответить утвердительно. И вот почему.
Автор дает анализ особенностей юридического сопровождения и судебной практики при кредитовании под залог, практическое применение которых вызывает, по мнению автора, больше всего вопросов.
В последнее время банки стали чаще продавать портфели своих кредитов, особенно ипотечных. По словам начальника отдела структурированных финансов ГК «Регион» Михаила Киселева, покупка и продажа портфелей стала обыденным делом. К примеру, в конце сентября стало известно, что Фора-банк заключил сделку по продаже ипотечных закладных с Raiffeisen Zentralbank на $90 млн. Европейский трастовый банк при помощи и Barclays продал закладные на $150 млн. Они будут переданы специально созданной компании для выпуска ценных бумаг. Скупкой ипотечных закладных занимается и «24».
«Генетические» проблемы ипотеки в России — недостаток ресурсов и дефицит качественных заемщиков с прозрачными доходами — сдетонировали в августе-сентябре «благодаря» американскому ипотечному кризису. Банки, у которых закончились деньги, были вынуждены отказаться даже от хороших заемщиков. Разумеется, их тут же разобрали более успешные конкуренты. И это значит, что структура российского ипотечного рынка начала необратимо меняться. Время ипотечной «самодеятельности» малых и средних банков заканчивается. На рынке останутся большие денежные мешки — генераторы ипотечных стандартов — и их партнеры на первичном рынке, которые согласны принять стандарты и довольствоваться одним комиссионным или сервисным вознаграждением.
Нередки случаи, когда одна компания выдает деньги другой под определенный процент. Однако в силу различных причин заемщик не всегда в состоянии рассчитаться со своим кредитором. Разберемся, как нужно действовать в такой ситуации фирме, выдавшей заем.
Россия постепенно приближается по автомобильным показателям к западноевропейским странам. Все больше российских граждан наслаждаются запахом нового пластика автомобиля, а средняя стоимость покупаемого авто дошла до 20 тыс. долларов, тогда как еще год назад покупатели могли себе позволить иномарку лишь за 13-15 тыс. долларов. Естественно, принципиальную роль и в стремительном росте продаж, и в повышении средней стоимости покупаемых авто играют кредитные программы. В 2006 году в кредит было куплено 35% автомобилей, и есть основания полагать, что в этом году этот процент существенно увеличится.
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитентными платежами- ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисялется на остаток задолженности.
В прошлом году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что около 50% их клиентов - малые предприятия. А вместе со средними эта доля превышает 80%. Если говорить о сферах бизнеса, то 70% заемщиков работают в торговле. Средняя сумма кредита, которую получают "малыши", составляет порядка 1,5 млн руб, а пороговая– 15 млн руб.
Первое полугодие 2007 года для рынка автокредитования выдалось достаточно традиционным — ставки снижались, объемы росли. Тем не менее банкиры не могут расслабиться, потому что с опаской ожидают массового прихода в регионы дочерних банков крупнейших мировых автомобильных концернов.
За кредитом на автомобиль можно отправиться в банк, а можно и прямо в автосалон. В последнем и автомобиль покажут, и программу подберут -- стандартную от банка или специальную от автопроизводителя.
У россиян, которые берут кредиты в банках, появился еще один защитник –Роспотребнадзор. Федеральная служба намерена поддерживать в судах абсолютно всех потребителей. Новые «наставления по борьбе» с недобросовестными банкирами были изданы 25 сентября.
Понятно, чем полезны кредитные истории для банков: они позволяют кредитным организациям избежать лишних рисков при решении вопроса о предоставлении клиенту займа. Однако эксперты утверждают, что кредитные истории полезны и заемщикам, которые при хорошей кредитной истории могут рассчитывать, например, на снисхождение при просрочке кредита, а то даже и на новый заем.
Во многих странах банки являются одним из основных каналов продаж страховых полисов. Менталитет потребителя финансовой услуги очень прост: пришел в одно место и купил все, что тебе нужно.
Стремительный рост цен на недвижимость превратил московские квартиры в реальный инструмент для инвестиций. То, что «московская недвижимость всегда в цене», утверждала еще реклама времен ваучерной приватизации.
Автомобили
Финансы и управление