12.11.07

Сегодня уже ни для кого не секрет, что зачастую низкий процент, под который банки предлагают свои кредиты, является  не более чем рекламным ходом, а основная маржа прячется в многочисленных сопутствующих платежах заемщика. Их видовое разнообразие весьма впечатляет: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие счета, комиссия за перевод средств, комиссия за обслуживание счета и т.п. Словом, за любой свой шаг в рамках взаимодействия с банком, клиент платит по отдельному тарифу. Но этого мало: как правило, заемщику приходилось раскошеливаться на оплату услуг оценщика, нотариуса, на страхование имущества, предусмотренное договоренностью с банком. И эти, казалось бы, сторонние расходы также часто становятся источниками дохода для банка, который выступал в роли агента определенных страховых и оценочных компаний.

Вроде бы с 1 июля такие сюрпризы для клиента должны были закончиться. 12 декабря 2006 года ЦБ выпустил в свет указание №1759У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года №254П», в котором фактически обязал банки, кредитующие население, раскрывать эффективную процентную ставку кредита (ЭПС). Эффективная ставка – это ставка с учетом всех дополнительных комиссий и платежей, которые несет заемщик. Банки, не выполнившие это требование, с 1 июля 2007 года, лишаются права включать такие ссуды в портфели однородных ссуд, что значительно усложнит им процесс выдачи и сопровождения кредитов. То есть, руководство Центробанка, очевидно, рассчитывало, что при такой альтернативе банки поголовно пойдут на раскрытие ЭПС. Отчасти эти ожидания оправдались: большинство кредиторов, действительно, теперь рассчитывают ЭПС. Однако, как часто у нас бывает, благое начинание начало воплощаться в жизнь несколько иначе, чем было предусмотрено на бумаге. Во-первых, сами указания ЦБ стали половинчатой мерой. Дело в том, что обязанность подсчитывать эффективную ставку банкам вменили. А вот обязанность информировать о ней клиентов – нет. Директива ЦБ вменяет банкам указывать ЭПС только в кредитном договоре – то есть, на том этапе взаимодействия с клиентом, когда для последнего эта информация уже не имеет ценности: редко кто решится в такой момент идти на попятную.  В инструкциях ЦБ есть туманная фраза о доведении информации об ЭПС до заемщика не только в кредитном договоре, но и «иным образом». Банки не особенно страдают изобретательством  - ЭПС указывается в приложении к договору, на листе с расчетом ежемесячных платежей или на отдельном листе. И верно – зачем придумывать что-то более интересное для клиента, если эта расплывчатая формулировка означает, что расчет эффективной ставки до заключения договора - дело сугубо добровольное. Нигде не указано, что банки обязаны оповещать о ней клиента при его обращении за кредитом. Благодаря этой лакуне и образовался главный источник конфликта между банками и заемщику. Информацию об ЭПС заемщик не найдет в рекламе и не узнает даже после звонка в банк: консультанты, подробно рассказывая об условиях кредита, даже не упоминают о ЭПС. Кое-кто вывесил информацию об ЭПС на сайтах, но таких новаторов можно пересчитать по пальцам. Так что, если заемщик не в курсе насчет ЭПС, то  - сам себе злодей. Просвещать его никто не будет.

Более того, консультанты некоторых банков на недвусмысленную просьбу – рассчитать ЭПС – отвечают, по сути, отказом. Точнее, они соглашаются раскрыть эффективную ставку, но – только при заключении кредитного договора. То есть, в тот момент, когда клиент, почти со стопроцентной гарантией, уже никуда не денется.  Как правило, они ссылаются на то, что до этого момента невозможно рассчитать ЭПС, так как окончательные размеры платежей зависят от индивидуальных характеристик заемщика. Подобные объяснения выглядят, мягко говоря, не убедительными, поскольку существуют возможность расчета примерной ставки. Доказательством этому служит хотя бы тот факт, что ВТБ 24 вывесил у себя на сайте примерные расчеты эффективной ставки для разных видов продуктов. С их помощью потенциальный заемщик может составить хотя бы приблизительное представление о том, что его ждет.

Тем более, в пику аргументам о «невозможности предварительного расчета» многие банки все-таки озвучивают ЭПС даже при телефонном звонке – если клиент на этом настаивает, разумеется. Я провела эксперимент, обзвонив пятнадцать крупных банков, занимающихся потребительским кредитованием. При вопросе о ставке и условиях кредита про ЭПС никто не упомянул. Но, когда я сама вежливо попросила рассчитывать эффективную ставку, в восьми банках из пятнадцати, сделали это без каких-либо дополнительных вопросов. В ДжиМаниБанке рассчитывать не стали, но назвали хотя бы диапазон: от 17% до 69%.   

И только в Промсвязьбанке растерявшаяся девушка сказала, что у них пока нет такого сервиса.

Так что, первое, что можно порекомендовать заемщику, не желающему покупать кота в мешке – быть активным и не ждать, что банк с радостью сам обо все расскажет. Нужно спрашивать, и, возможно, даже настаивать. Как показывает практика – это будет стоить от одной до пяти минут ожидания на телефоне. Не такая уже большая плата за ценную информацию.

Сведения о том, что такое эффективная ставка, как она рассчитывается, и насколько может отличаться от обычной, можно также на сайтах, по крайней мере, двух банков – ВТБ 24 и Московского международного банка.

Однако остается то неприятное обстоятельство, что достаточное количество банков все-таки не желают сообщать ЭПС предварительно.

Как уже упоминалось выше, они открывают эффективную ставку только при подписании договора, и сюрприз может оказаться малоприятным. В таком случае, у заемщика есть три варианта действий.

Первый - попытаться рассчитать ставку самому. Формула расчета предложена ЦБ, и вычисления по ней можно производить с помощью компьютера (