04.09.07

Как хорошо уметь считать. Так, невольно перефразируя строчку из детского стихотворения Агнии БАРТО, может сказать каждый, кто держит перед собой кредитный договор с коммерческим банком. Является ли эффективная процентная ставка панацеей от переплаты, в очередной раз решила разобраться ДДГ "ЗР".

Знание - сила

Кредитование населения по-прежнему остается наиболее высокодоходной операцией для банков. По сообщениям отдела внешних и общественных связей ГУ Банка России по Приморскому краю, с января по апрель 2007 г. оно обеспечило увеличение задолженности граждан по кредитам на 5%, а их удельный вес составил 27,3%.

Не стоит полагать, что с 1 июля 2007 г. банки неожиданно решили показать заемщику все его издержки. Ничего не изменилось. А точнее, банки как указывали в кредитных договорах всевозможные годовые проценты, ежемесячные комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, необходимость страхования жизни или имущества заемщика, так и продолжают. Посчитайте также и комиссионный сбор, если вам придется пересылать очередной платеж почтой и плату оценщикам по ипотеке. Это тоже ваши траты.

Редкий банк шел на конфликт с антимонопольной службой и позволял себе упустить в договоре данные статьи расходов своих клиентов. Другой вопрос, что комиссии, как правило, были оформлены мельчайшим шрифтом.

Как сообщили ДДГ "ЗР" в Главном Управлении Банка России по Приморскому краю, вся нормативная база Центробанка, в том числе с учетом вступивших с 1 июля положений, касающихся раскрытия информации по потребительским кредитам, носит рекомендательный характер. Но все же на ваш вопрос: "А сколько же я в итоге переплачу?" - кредитный эксперт просто обязан ответить внятно и точно.

Некоторые эксперты даже прогнозируют падение объемов потребительского кредитования и, как следствие, уменьшение процентных ставок. Узнав, что переплата будет составлять не 5, а 125%, якобы, заемщик задумается о том, а стоит ли брать кредит в принципе. Просим вас успокоиться, дорогие читатели, подобное вряд ли произойдет в массовом порядке. Это верно, как и то, что банковского кризиса не будет. Некоторыми банками комиссионные сборы благополучно переведены в общую процентную ставку годовых, а значит, она даже увеличилась. Либо дополнительные деньги банк с вас возьмет за обналичивание средств, скажем, по кредитной карте.

Считайте, господа

Итак, в расчет эффективного процента, по версии Банка России, не вошли комиссии за досрочное погашение ссуды, за снятие ссуды наличными деньгами, а также штрафные санкции за нарушение условий договора.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы взяли в кредит сумму 10 000 руб. сроком на год под 18% годовых. Предположим, что никаких дополнительных комиссий нет. При ставке 18% годовых каждый месяц на остаток основного долга начисляется 18%:12 = 1,5%. Ежемесячный платеж 916,8 руб. в месяц.

Годовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых вовсе не означает, что за год вы переплатите 18% - фактически вы переплачиваете лишь 10%. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток основного долга - если это предусмотрено в договоре. Поскольку основной долг с каждым месяцем убывает, проценты тоже уменьшаются. Заметим, что при любом кредите эти проценты помножьте на количество лет пользования кредитом. Таким образом, если вы взяли кредит на 5 лет, то переплата исключительно по процентам составит 90%, почти в 2 раза. Но это очень оптимистичный и элементарный пример.

Полагаем, что самый объективный показатель того, сколько человек должен заплатить банку, - это величина переплаты. А посему важно различать понятия "фактическая переплата", "годовая процентная ставка" и "эффективная процентная ставка".

Эффект бабочки

Повод для подсчета наших переплат ДДГ "ЗР" дали банк "Русский стандарт" и Инвестсбербанк, активно рассылающие по почте своим законопослушным клиентам кредитные карты. Некоторые пользователи советуют применять подобные карты с таким огромным лимитом, во многом необоснованным нашими личными доходами, только лишь при острой необходимости в деньгах и на короткий срок. Взял и через 3 дня отдал. Справедливости ради скажем, эти банки ничего не скрывают. Наше дело правильно читать и считать. Итак, карту нам выпустили оба банка бесплатно. 1:0 в нашу пользу. К бонусам также можно приплюсовать возможность хранения на кредитной карте собственных средств и начисления на них процентов.

Инвестсбербанк сразу определяет кредитный лимит в 60 тыс. руб. и указывает, что будет взимать с заемщика 24% годовых. А вносить он ежемесячно должен никак не менее 1,9% от суммы текущей задолженности. В тарифе также указана ежемесячная плата по кредиту - 10% от полной задолженности. Не прогорите на этих двух пунктах. Если руководствоваться логикой, в месяц вы будете возвращать банку 12% от выбранной вами по карте суммы. На наш взгляд, это что-то вроде комиссии за ведение ссудного счета и за его открытие.

А теперь внимание! То, что не входит в расчет эффективной процентной ставки; снятие кредитных средств в банкоматах и отделениях Инвестсбербанка составит 5% от той суммы, которую клиент пожелал получить. Заметим, что в Приморском крае таковых нет. А "обналичка" карты в банкоматах сторонних банков - 6% от снимаемой суммы. Резюме вполне понятно: данной картой выгодно лишь оплачивать покупки через терминалы.

Источник: ZRpress.ru