Еженедельник "Экономика и жизнь", N 32 2004 г.

     Ожидается, что уже к середине будущего года вступит в силуфедеральный закон "О кредитных историях". К чему следует готовитьсяпредприятиям и гражданам, считающимся по новому закону "субъектамикредитных историй"? Как будет работать механизм создаваемой в странесистемы обращения кредитной информации?

     Закон открывает возможности для организации в России новогорыночного института - бюро кредитных историй, которым предоставляетсяправо накапливать, хранить и предоставлять пользователям сведения одисциплине платежей по договорам займа (кредита).
     Плюс законопроекта состоит в том, что он вводит широкое толкованиетермина "договор займа (кредита)", отличное от содержания, котороевкладывается в это понятие Гражданским кодексом РФ. В контекстезаконопроекта он объединяет все возможные формы кредитования - "договорзайма, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условиепредоставления товарного и (или) коммерческого кредита".
     К достоинствам можно отнести режим формирования банковских кредитныхисторий. Для коммерческих банков определено достаточно жесткое условие,при котором банк, включая положение о согласии ссудополучателя нараскрытие информации в кредитный договор, обязан предоставить этуинформацию в одно из действующих бюро кредитных историй в течение 10дней. Тем самым соблюдается право добросовестных заемщиков,заинтересованных в формировании положительной кредитной истории.
     Предприятия, кредитующие товарами и услугами, вправе самостоятельнорешать, предоставлять в бюро информацию или нет. Это оправданно, так какдля сетевых торговых организаций важно предупредить своих клиентов овозможности негативных последствий при нарушении кредитных обязательств.Подобный механизм воздействия на должников, особенно по небольшим суммам,может быть эффективнее, чем обращение в судебные органы.

     Она будет состоять из трех частей.
     Титульная часть включает в себя информацию, необходимую дляоднозначной идентификации заемщика. Эта часть является открытой, она вобязательном порядке передается бюро в Центральный каталог кредитныхисторий, через который пользователи ориентируются, в каких бюро хранитсяинформация о заемщике. Каталог ведет Банк России, он же оплачивает егосодержание.
     В основной части кредитной истории концентрируется информация озадолженности и истории ее погашения. Парадокс, но в исчерпывающийперечень сведений, составляющих кредитную историю, "позабыли" включитьданные о дате возникновения и сумме задолженности. Фактически многиекредитные договоры предусматривают револьверную форму кредитования, тоесть сумма долга на дату заключения договора отсутствует. Заемщикамустанавливается кредитный лимит или открывается кредитная линия, в рамкахкоторой может возникать и гаситься с течением времени задолженность.Например, по кредитным картам, аренде автотранспорта и т. д. Еслиследовать букве законопроекта, включить информацию о такой задолженностив кредитную историю будет крайне сложно.
     Проигнорированными оказались также предложения включить в составкредитной истории информацию о лицах, подписывающих кредитные договоры отимени предприятий, что делает обезличенной их просроченную задолженность.
     В дополнительной (закрытой) части находятся данные о кредиторах ипользователях кредитной истории.
     Согласно законопроекту кредиторы самостоятельно выбирают одно илинесколько бюро, в которое они намерены передавать информацию. Сведения,включенные в состав кредитных историй, хранятся в бюро в течение 15 летсо дня последней активной операции заемщика. Срок по сравнению сзарубежной семилетней практикой хранения информации явно завышен. Узаемщика фактически отсутствует время на реабилитацию.

     Информация, накопленная в бюро кредитных историй, может бытьпредоставлена самому субъекту кредитной истории либо с его письменногоразрешения стороннему пользователю в течение 10 дней со дня обращения вбюро.
     Владельцу кредитной истории информация предоставляется бесплатно разв год и неограниченное число раз за плату.
     Бюро по заявлению заемщика, если он обнаружит несоответствие, втечение 30 дней должно проводить проверку точности информации,запрашивать кредиторов.
     Одновременно с вступлением в силу закона "О кредитных историях"начинают действовать и поправки к Кодексу РФ об административныхправонарушениях. За незаконные действия по получению или распространениюинформации, составляющей кредитную историю, на граждан накладываетсяштраф в размере от десяти до двадцати пяти минимальных размеров оплатытруда; на юридических лиц - от трехсот до пятисот.

     Бюро кредитных историй могут быть только специализированнымикоммерческими организациями. Помимо сбора и распространения кредитнойинформации, дополнительно им разрешено оказывать только услуги, связанныес использованием системы "скоринга" - балльной оценки кредитных рисковзаемщиков.
     Учредители бюро и их аффелированные лица не вправе владеть 10 иболее процентами уставного капитала. Чтобы заниматься своейдеятельностью, бюро должны получить лицензию по технической защитеконфиденциальной информации и быть включенными в государственный реестрбюро кредитных историй.

     В июне 2002 года Торгово-промышленная палата России, Главныймежрегиональный вычислительный центр Госкомстата РФ и Международноекредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" начали проект создания первогороссийского бюро кредитных историй, учредили некоммерческое партнерство"Национальное кредитное бюро". В рамках этого проекта на основе Единогогосударственного реестра юридических лиц МНС и федеральной базы данныхгодовой бухгалтерской отчетности Госкомстата РФ впервые в Россиисформирован публичный национальный кредитный реестр, включивший в себяинформацию о всех предприятиях и организациях, зарегистрированных натерритории России.
     Кредитные профили компаний, которые сегодня получают пользователи врежиме реального времени, включают в себя финансовую отчетность за пятьпоследних лет, базовые коэффициенты кредитного риска, рекомендации подопустимому уровню кредитования. По отзыву пользователей, а в их числовходят многие известные российские и иностранные производственные,страховые и торговые компании, коммерческие банки, возможности системыкредитной экспресс-оценки помогают вести бизнес более безопасно иэффективно.
     В настоящее время в рамках проекта началось формирование Клубаучастников кредитного бюро. Кредиторам, принимающим условия раскрытияинформации, предоставляется право включать в состав информационных файловсвоих дебиторов, уже хранящихся в национальном кредитном реестре,развернутые данные об их платежной дисциплине, в том числе и опросроченной задолженности. Это означает, что фактически сегодня начинаетразвиваться механизм межотраслевой системы учета кредитных обязательств.

     Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственностьдругой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовымипризнаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе ввиде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров,работ или услуг...

(Ст. 823 ГК РФ)

------------------------

     <1> Средневзвешенная ставка по 1-дневным межбанковским кредитам намосковском рынке;
     <2> средневзвешенная, включая Сбербанк РФ;
     <3> за апрель;
     <4> за май.

По данным ЦБ РФ

     Первый в истории известный случай обмена данными покредитоспособности клиентов имел место в 1803 году, когда несколькоанглийских портных начали сообщать друг другу о том, как их заказчикиоплачивают счета. Этот шаг был своего рода реакцией на поведениеклиентов: в то время как большинство из них платили в срок, некоторые небыли столь пунктуальны, а иные и вовсе не платили по счетам. Портныебыстро сообразили, что последние заказывают платье в кредит, а затем,"забыв" заплатить по счету, обращаются в другое ателье и сноварассчитывают на кредит.
     Чтобы предупреждать подобные ситуации, было создано первое в мирекредитное бюро под названием "Лондонское общество взаимного уведомления".

     - На основании платежной истории легко прогнозируется поведениеклиента в части оплаты будущей задолженности. Зная о поведении заявителяпо отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большейуверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств.
     - Появляется возможность выявить кредитные (межотраслевые)обязательства заемщика в разных отраслях (и на основании этого -возможность предоставления ему нового кредита). При наличии данных обовсех товарных кредитных линиях можно оценить полный объем долговыхобязательств определенного лица.
     - На раннем этапе прогнозируются нарушения заемщиками сроковпогашения кредита. Обычно у клиентов имеются определенные приоритеты припогашении долгов. Так, например, заемщик может предпочесть в первуюочередь выплачивать ипотечную ссуду, затем - кредит на приобретениеавтомобиля, задолженность по банковским карточкам, потребительский кредити в последнюю очередь - счета по оплате товаров, заказанных по почте.

     Выдача кредитных справок в США и ЕС регулируется двумя основнымизаконами. В США этот закон известен как Акт о точности кредитнойотчетности - Fair Credit Reporting Act (FCRA)). Первоначально он былпринят в 1970 году. В 1996 году в него внесены значительные изменения,отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет. Для ЕС основнымзаконом выступает Директива Совета Европарламента N 95/46/ЕС от 25октября 1995 года "О защите граждан в связи с обработкой персональныхданных и о свободном передвижении таких данных" ("Директива оприватности"), принятая в 1995 году, но не имевшая повсеместного действияво всех странах - членах ЕС вплоть до 1998 года. Многие из них, но не всеприняли собственные законы, отражающие принципы Директивы.

     Европейское законодательство требует получения согласия граждан напредоставление информации, которое должно быть "недвусмысленным".Европейские кредиторы получают согласие граждан путем включениясоответствующего пункта в кредитные документы, так что в случаенесогласия заемщику просто не будет выдан кредит. Однако предоставлениекредитором сведений о случаях непогашения кредита в кредитное бюродопускается в качестве "законного интереса" кредитора, который имеетпреимущественную силу перед интересами должника. В рамках системы,принятой в США, кредиторы вправе распространять любую информацию,основанную на "опыте и сделках" с заемщиком.

     Общее правило для европейских стран говорит о том, что данные могутсобираться в "конкретных, явных и законных целях" и должны быть"адекватными, имеющими отношение к делу и не превышающими необходимыеданные с точки зрения целей, ради которых они собираются".
     "Директива о приватности" ЕС в целом запрещает сбор и использованиеопределенных данных без разрешения гражданина, если эти данные касаютсярасовой принадлежности, национальности, членства в профсоюзах,религиозных или философских убеждениях. Директива также запрещаетиспользование системы "кредитных оценок" или кредитного "скоринга", наосновании которых может быть принято решение, негативно влияющее наинтересы заемщиков, если они не уведомлены и не согласны с ееиспользованием.
     Закон США проводит различие между кредитным отчетом и отчетом о"кредитном расследовании", который подготавливается на основе личныхинтервью с друзьями, соседями, работодателями, включая сведения о"характере гражданина, его репутации, персональных данных и образежизни".

     В "Директиве о приватности" ЕС устанавливается только общий принцип,что "данные хранятся столько, сколько это признано разумно необходимымдля достижения цели, ради которой они собирались". Согласнозаконодательству США вся негативная информация удаляется из выдаваемыхотчетов через 7 лет, за исключением случаев банкротства, для которыхустановлен срок в 10 лет.

     В США кредитным бюро разрешается выдавать кредитные отчетыкоммерческим организациям, даже если единственной целью являетсямаркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков. Отчет может бытьвыдан без согласия последних при условии, что в предоставляемойинформации не разглашаются детали конкретных кредитных взаимоотношений ипредоставляется возможность запретить кредитному бюро использоватьинформацию в этих целях. Это, кстати, стимулирует развитие смежныхотраслей.
     Европейский закон запрещает "дальнейшую переработку" данныхспособом, несовместимым с первоначальной законной целью. Однакодальнейшая разработка законодательства в данном направлении передана вруки стран - членов ЕС.
     На сегодня только Франция заняла жесткую позицию, запретивиспользование персональной кредитной информации в целях маркетинга.

     Основная часть кредитной истории юридического лица может содержатьследующую информацию:
     * о субъекте кредитной истории:
     - о процедурах банкротства юридического лица;
     - если юридическое лицо было создано путем реорганизации, основныечасти кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекратившихсуществование;
     * об обязательстве заемщика:
     - сумму обязательства заемщика на дату заключения договора займа(кредита);
     - срок исполнения обязательства заемщика в полном размере всоответствии с договором займа (кредита);
     - срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
     - изменения и дополнения к договору займа (кредита), в том числекасающиеся изменения сроков исполнения обязательств;
     - дату и сумму фактического исполнения обязательств заемщика вполном и (или) неполном размерах;
     - о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случаеневыполнения заемщиком своих обязательств по договору;
     - о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судомспоров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частейсудебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации,входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
     * основная часть кредитной истории субъекта кредитной истории -юридического лица может также содержать иную информацию, официальнополученную из государственных органов (глава 2 ст. 4).

|----| |--------------| |-----| |-------------| |------||Пос-| |Контроль за | | | |Расчетно- | ||----|||тав-| |достоверностью|--->| |<----|платежная |<---->||Чле-|||щи- | |информации | | | |система | К ||ны |||ки | |--------------| |Зона | |-------------| р ||бю- |||ин- | /|\ |безо-| /|\ е ||ро |||фор-| |--------------| |пас- | |-------------| д ||----|||ма- | |Сохранение | |ного | |Учет готовых | и с | ||ции |<-->|справочной |--->|хра- |<----|отчетов | т п | || | |информации | |нения| | | н р | || | |--------------| | | |-------------| ы а ||----||| | /|\ | | е в ||За ||| | |--------------| | | |-------------| к ||щит-||| | |История | | | |Служба | и ||ни- ||| | |публичной |--->| |<----|обслуживания |<---->||ки ||| | |информации | | | |пользователей| ||----|||----| |--------------| |-----| |-------------| |------|

     - Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюсяинформацию, предусмотренную ст. 4 настоящего федерального закона, вотношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление в порядке,предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно из действующих бюрокредитных историй.
     - Источник формирования кредитной истории предоставляет информацию вбюро кредитных историй только при наличии на это письменного или инымспособом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласиезаемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй может бытьполучено в любой форме, позволяющей однозначно определить получениетакого согласия.

     - Бюро кредитных историй обеспечивают хранение кредитных историй втечение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствахзаемщика, содержащейся в кредитной истории (ст. 7).
     - Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспоритьинформацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитныхисторий, в котором хранится указанная кредитная история, заявление овнесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

В. МАЛЕЕВ
Л. НАЗАРОВА
Е. БАШКАТОВА