Каждый человек, покупая дом, квартиру, земельный участок, рассчитывает их сберечь. Среди разных способов обретения в наше неспокойное время стабильности и устойчивости существует такой, как имущественное страхование. Именно о нем мы сегодня и поговорим.

Помимо самой недвижимости большинство страховых компаний принимает под свою защиту все «содержимое» помещения — от ультрамодной отделки и бытовой техники до одежды, мебели и кухонной утвари.
При желании дачники и хозяева загородных коттеджей могут застраховать то, что находится на участке: бани, веранды, колодцы, открытые бассейны, рукотворные альпийские горки, водопады, прочие атрибуты современного ландшафта. И даже сад или огород.

Коттеджи, дачи

Дачники обращаются к страховщикам прежде всего потому, что опасаются пожаров. Много неприятностей доставляют погодные аномалии. Пустующим домам часто досаждают непрошеные гости, зашедшие в поисках наживы. Поэтому владельцы «фазенд» чаще всего останавливаются на договорах страхования от пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий.

Совсем другое дело — коттедж, кроме каминов и кондиционеров оборудованный внутренними коммуникациями городского типа. В первую очередь его хозяину следует позаботиться именно о страховании от залива при аварии инженерных систем. Дело в том, что в коттеджах (как, впрочем, и в городских квартирах) прорывы труб случаются примерно в два-три раза чаще, чем пожары. Но и страховка от пожара тоже не помешает, ведь огонь наносит гораздо больший ущерб, нежели вода. Если в доме есть бойлеры, магистральный или баллонный газ, нужна страховка и на случай взрыва.

В отличие от варианта с дачным «скворечником» полис страхования коттеджа должен состоять из двух, а то и трех частей. Необходимо обеспечить защиту, во-первых, самого сооружения, вовторых, элементов отделки. Кроме того, отдельным разделом стоит предусмотреть сохранность дорогой мебели, стиральных и посудомоечных машин, холодильников, телевизоров, аудио- и видеотехники и прочих атрибутов комфортной жизни.

Квартиры

Городским квартирам и находящемуся в них имуществу помимо воды из прорвавшихся труб, пожаров, взрывов газа могут угрожать еще и неосмотрительные соседи. Ведь большая часть заливов жилых помещений происходит не изза аварий инженерных сетей, а по халатности хозяев смежных квартир, забывших вовремя выключить воду.

Кстати, рассеянным соседом может оказаться каждый. И те, кто понимает, чем грозит кошельку незакрытый кран или поломавшаяся посудомоечная машина, помимо вещей страхуют еще и свою ответственность перед третьими лицами (теми же соседями) за нанесение вреда их имуществу.

Поэтому жилье в многоквартирном доме необходимо страховать комплексно: и от пожара, и от взрыва газа, и от залива вследствие аварий, и от противоправных действий третьих лиц.

Менее страшны городской квартире взломы, грабежи, кражи, особенно если установлены сигнализация, металлическая дверь с сейфовым замком, домофон, решетки на окнах. Желающим застраховать от воров защищенное техническими средствами жилье полезно знать, что их полис будет на 10–15 % дешевле, чем при страховании квартиры без решеток, металлических дверей и охраны.

Сегодня активно действует московская программа льготного страхования жилья. Она как раз рассчитана на страхование «скелета» квартиры со стандартной отделкой (самой дешевой) от пожара, залива по причине аварий отопительных систем, канализации, внутреннего водопровода, взрыва газа. Сейчас размер страхового взноса составляет всего 40 коп. за кв. м общей площади квартиры в месяц. Этот взнос можно включить в ежемесячные коммунальные платежи. Правительство столицы и уполномоченные страховые компании возмещают ущерб, нанесенный застрахованному, из расчета 6 011,4 руб. за кв. м. Но этих денег может оказаться недостаточно, если квартира (особенно приватизированная) уничтожена полностью. Поэтому добровольное страхование как отделки квартиры, так и находящегося в ней имущества в дополнение к данной программе служит стопроцентной гарантией защиты интересов владельца.

Договор страхования и цена страховки

Согласно договору страхования компания обязуется в пределах страховой суммы и за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю (выгодоприобретателю) имущественные потери от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) застрахованного имущества, наступившие в результате страхового случая.

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключают на год. Но при желании можно условиться со страховщиком о приобретении полиса, к примеру, на полгода или только на дачный сезон. Тогда платить придется меньше.
В договоре обязательно фиксируют предмет страхования: только строение, строение и находящееся в нем имущество (опись прилагается), только имущество и т. д. Чем подробнее и четче составлен контракт, тем меньше поводов для споров возникнет впоследствии. Очень важно прочитать внимательно, в каком случае компания не берется выплачивать возмещение. Например, ответственность страховщика обычно не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна и двери.

На основании того, что именно и от каких рисков вы хотите застраховать, определяют базовую стоимость страховки. В первую очередь она будет зависеть от вида страхуемого имущества и суммы, в которую вы сами его оцените (страховой суммы). Годовая страховка городской квартиры с обычной отделкой по полному пакету рисков обходится примерно в 0,4–0,7 % от указанной в договоре страховой суммы, коттеджа со всеми коммуникациями (водопроводом и канализацией) — в 0,6–0,9 %, садового домика или дачи чуть дороже — в 0,7–1 %.

Можно сэкономить, выбрав определенный вид страхования. По стандартному договору владельцам по-врежденного имущества выплачивают денежную компенсацию, если их собственность пострадала от огня, воды, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц, разбушевавшейся стихии. Исключив по своему усмотрению несколько несущественных для вас рисков, вы удешевите полис на 5–10 %.

Однако страховка способна стать дешевле не только за счет «игнорирования» тех или иных опасностей. Недвижимость можно застраховать не на полную стоимость, а, скажем, на 2/3. Правда, и возмещение при страховом случае составит лишь 2/3 реально понесенного ущерба.

В ряде компаний действуют и другие правила: как раз страхование по полному пакету рисков стоит дешевле, чем нескольких по выбору. Кроме того, можно рассчитывать на существенную скидку при одновременном страховании нескольких объектов, например, квартиры или дачи (мебели, бытовой техники и личных вещей). Людей, одновременно страхующих, скажем, дачу, квартиру и машину также поощряют скидками.

Помимо этого все страховщики дают клиентам специальные скидки к базовому тарифу. Так, при заключении договора на новый срок человек, у которого за прошедший период (обычно год) не произошло страхового случая, предусмотренного контрактом, получает скидку от 2 до 10 % (в разных фирмах). Страхование дачи станет дешевле примерно на 20–30 %, если обслуживается целый дачный кооператив или садовое товарищество. Словом, компания найдет способ сделать цену полиса приемлемой для привлекательного клиента.

Определение стоимости имущества — дело довольно сложное, особенно при страховании дач. Ведь в большинстве своем дачи — это самострой, оценить их с той же точностью, что и городские квартиры, невозможно. Хорошо, если у хозяина есть проектносметная документация или хотя бы счета за стройматериалы, которые могут послужить основой для определения страховой суммы.