В конце ноября в Москве прошли многочисленные митинги обманутых покупателей строящихся квартир. Несколькими днями позже московские власти заявили, что запретят продажу квартир на начальном этапе строительства, дабы уберечь москвичей от обмана со стороны строительных организаций.

Вместе с тем, очевидно, что страховые механизмы используются в этом процессе недостаточно активно.

Инвестиционные сделки, безусловно, можно и нужно страховать.

Однако не все страховые компании готовы взять на себя финансовые риски инвесторов. Заместитель руководителя управления страхования крупных проектов группы "АльфаСтрахование" Ирина Алпатова объясняет, что страховые компании не хотят принимать финансовые риски ипотечных инвесторов, поскольку доходность здесь довольно низка, а сами риски весьма высоки. По ее словам такие риски невозможно прогнозировать, потому что цены на жилье очень нестабильны и непрерывно меняются. Кроме того, если все соинвесторы конкретного объекта застрахуют квартиры в одной компании, то в случае несоблюдения договора между застройщиком и дольщиком, придется выплачивать возмещение всем и сразу. В такой ситуации страховая компания сталкивается с необходимостью выплачивать клиентам большие суммы. Они могут составлять миллионы долларов.

Кто всё-таки страхует?

Страховщики, которые все же готовы страховать финансовые риски в долевом строительстве, делятся на несколько категорий.

Первая группа представляет собой компании, наспех организованные при застройщике. Как раз услуги таких страховщиков могут "навязать" клиентам и сами застройщики. При довольно высоких ставках (10-30%), эта страховая услуга не дает настоящую защиту, поскольку в случае банкротства застройщика, проблемы неизбежно возникнут и у "карманной" страховой компании. Есть вторая группа - независимые, страховщики, которые составляют договора таким образом, что получить выплату можно только в том случае, если банкрот строительной компании признается судом. Но наибольшее доверие вызывает третья группа - компании с именем, которые давно работают на рынке страхования и уже успели завоевать доверие клиентов.

Безусловно, такие компании перед тем, как взяться за страхование рисков досконально изучают "досье" строительной организации, договор аренды земли под строительство, разрешение на строительство, полученное правительством Москвы либо местными муниципальными органами. Кроме того, в перечень необходимых для изучения страховщиком документов входят инвестиционные контракты между застройщиком и инвестором, а также платежные документы об оплате инвестиций. И это еще не все. Для полного анализа и оценки стоимости страхования могут понадобиться еще дополнительные документы на усмотрение страховщика. Кроме того, если вы берете ипотечный кредит, то исходя из обычных условий его предоставления, заемщику необходимо застраховать свою жизнь и трудоспособность, непосредственно квартиру, а также риск утраты собственности (договор титульного страхования).

"Но большинство банков, предоставляющих кредит для покупки жилья на стадии строительства, выставляют условием заемщику оформить договор страхования от несчастного случая, выгодоприобретателем по которому является банк", - отмечает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов. В случае, если с заемщиком происходит трагедия: он либо погибает, либо становится инвалидом и полностью/частично теряет трудоспособность, то страховщик выплачивает банку страховую сумму (как правило, равную сумме кредита) в полном объеме.

Цена страховки

Стоимость полиса страхования финансовых рисков частных ипотечных инвесторов зависит, прежде всего, от набора рисков. В среднем она составляет 1,5-5% от вложенной суммы. Если вносятся средства за стоимость жилья сразу в полном объеме, то в этом случае оформляется договор страхования на всю сумму. Если же предполагается вносить средства частями, то есть в рассрочку, то можно страховать отдельно каждую вносимую часть.

Однако, чаще всего практикуется страхование вложенной суммы на момент оформления полиса. Например, если вы вступаете в долевое строительство, то вкладываете 30-50 %. Именно на эту сумму и будет оформлен страховой полис.

"Стоимость полиса зависит от этапа строительства. То есть, на начальном этапе строительства неопределенность в успешном завершении строительства значительно выше, нежели когда каркас дома с крышей уже готов, а значит цена страховки на начальном этапе строительства выше", - рассказывает начальник отдела страхования имущества и ответственности СК "МРСС" Людмила Шукалович. То есть, на начальном этапе строительства неопределенность в успешном завершении строительства значительно выше, нежели когда каркас дома с крышей уже готов, соответственно, цена страховки на начальном этапе строительства выше".

Причины отказа

Компании, предоставляющие услуги долевого страхования инвесторов, могут отказать в страховке в двух случаях. Если, например, вы захотите застраховать свою строящуюся квартиру в том доме, где страховщик уже застраховал несколько квартир. Ведь в случае несоблюдения договора между вами и застройщиком компании придется выплачивать всем застраховавшимся сразу, а, значит, она потерпит большие убытки. Известно, что страховщики предпочитают не рисковать и памятуют о правиле "не класть все яйца в одну корзину".

И второй случай - если ваши инвестиции работают по вексельной схеме, когда юридическое лицо, ведущее деятельность вместе с застройщиком, берет у вас деньги на строительство в обмен на вексель, срок погашения которого соответствует сроку сдачи строительного объекта. Если же у вас помимо векселя есть еще и заключения предварительного договора купли-продажи квартиры, где стороны обязуются совершить сделку на заранее согласованных условиях, то ваши инвестиционные риски могут быть застрахованы.

Если вы все же застраховали свои инвестиции в жилплощадь, то страховщик будет обязан выплатить возмещение в двух случаях.

Во-первых, если застройщик не предоставит вам жилье в срок, указанный в договоре.

И, во-вторых, если строительная организация обанкротилась, была ликвидирована или нарочно сбежала с вашими деньгами.

Таким образом, застраховав инвестиции в строительство, вы получаете надежную гарантию того, что не станете участником митингов обманутых соинвесторов, и не будете обивать пороги различных инстанций в надежде вернуть потерянные деньги.

Эмилия КазумоваЛичные Деньги