Каждый человек, покупая дом, квартиру, земельный участок, автомобиль, стремится сберечь приобретенное. Таково одно из проявлений стремления к стабильности и устойчивости в наше непростое время. Существуют разные способы сохранения накопленного. Один из них — имущественное страхование.

Сегодня помимо самой недвижимости — дачного домика, фешенебельного коттеджа, городской квартиры — большинство страховых компаний принимают под свою защиту все, что находится внутри сооружений, от ультрамодной отделки и бытовой техники до одежды, мебели и кухонной утвари.
При желании дачники и хозяева загородных теремов могут застраховать расположенные в границах их земельных участков бани, веранды, колодцы, открытые бассейны, рукотворные альпийские горки, водопады и прочие элементы современного ландшафта. Даже сад или огород.

Коттеджи, дачи
Дачники обращаются к страховщикам прежде всего потому, что опасаются пожаров, которые могут вспыхнуть на приусадебном участке от искры костра, печки-буржуйки, короткого замыкания в самопальной проводке. Много неприятностей в последние годы доставляют им погодные аномалии. Пустующие дома и небольшие дачи частенько становятся объектами внимания бомжей.
Поэтому владельцы фазенд чаще всего страхуют загородную собственность от пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий.
Совсем другое дело — коттедж, оборудованный каминами и кондиционерами, имеющий внутренние коммуникации городского типа. Прежде всего владелец загородного замка должен позаботиться именно о страховании от залива при аварии инженерных систем. Дело в том, что в коттеджах, как, впрочем, и в городских квартирах, прорывы труб случаются примерно в два-три раза чаще, чем пожары. Но и страховка от пожара тоже не помешает, ведь огонь наносит значительно более крупный ущерб, нежели вода. Если в доме установлены бойлеры, есть магистральный или баллонный газ, нужна страховка и на случай взрыва газовой установки.
В отличие от полиса страхования недорогих дачных построек аналогичный документ на коттеджи обязан состоять по крайней мере из двух, а то и из трех частей. Вопервых, необходимо защитить само сооружение. Вовторых, надо обезопасить от несчастного случая элементы отделки. Втретьих, отдельный раздел договора должен обеспечить сохранность дорогой мебели, стиральных и посудомоечных машин, холодильников, телевизоров, аудио- и видеотехники и прочих атрибутов загородной жизни по городскому типу.

Квартиры
Городским квартирам и находящемуся в них имуществу помимо воды, фекальных потоков из прорвавшихся труб, пожаров, взрывов угрожают еще и соседи. Ведь большая часть заливов жилых помещений происходит не изза аварий инженерных сетей, а по халатности хозяев смежных квартир, забывших выключить воду в ванной.
Поэтому жилье в многоквартирном доме нужно страховать и от пожара, и от взрыва газа, и от залива вследствие аварий, и от противоправных действий третьих лиц.
Менее страшны городской квартире взломы, грабежи, кражи, особенно если она находится на сигнализации, в ней установлены металлическая дверь с сейфовым замком, домофон, решетки на окнах. Но если вы всетаки решите застраховать от воров защищенное техническими средствами жилье, знайте: ваш полис будет на 10–15 % дешевле, чем при страховании квартиры без решеток, металлических дверей и охраны.
Кстати, на месте злополучного соседа невольно может оказаться каждый. Поэтому те, кто понимает, чем грозит кошельку незакрытый кран или поломавшаяся посудомоечная машина, помимо имущества страхуют еще и свою ответственность перед третьими лицами (например, соседями) за нанесение вреда их имуществу.
Сегодня активно действует московская программа льготного страхования жилья. Она как раз рассчитана на страхование «скелета» квартиры со стандартной (самой дешевой) отделкой от пожара, залива по причине аварии отопительных систем, канализации, внутреннего водопровода, взрыва газа. В настоящее время размер страхового взноса составляет всего 40 коп. за один квадратный метр общей площади квартиры в месяц. Данный взнос позволительно включать в коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно. Правительство столицы и уполномоченные страховые компании возмещают ущерб, нанесенный застрахованному, из расчета 6011,4 руб. / кв. м. Но в том случае, если квартира уничтожена полностью, данной суммы окажется недостаточно, в особенности когда речь идет о приватизированном жилье. Поэтому добровольное страхование как отделки квартиры, так и находящегося в ней имущества (в дополнение к данной программе) является стопроцентной гарантией защиты интересов владельца.

Договор страхования и цена страховки
По договору страхования компания обязуется в пределах страховой суммы и за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю (выгодоприобретателю) имущественные потери от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) застрахованного имущества, наступившие в результате страхового случая.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключают на год. Но при желании можно договориться со страховщиком о приобретении полиса, к примеру, на полгода или только на дачный сезон. Тогда платить за полис придется меньше.
Сэкономить удается, выбрав определенный вид страхования. По стандартному договору владельцам поврежденного имущества выплачивают денежную компенсацию, если их собственность пострадала от огня, воды, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц, разбушевавшейся стихии. Таков традиционный набор страховых случаев. Исключив по своему усмотрению из стандартного договора страхования несколько несущественных для вас рисков, можно удешевить полис на 5–10 %.
В договоре обязательно фиксируют, что именно застраховано: только ли строение, или строение и находящееся в нем имущество (опись прилагается), или только имущество. Чем подробнее и четче договор, тем меньше поводов для споров возникнет впоследствии. Очень важно прочитать внимательно, в каком случае компания не будет выплачивать возмещение. Например, ответственность страховщика обычно не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна и двери.
На основании того, что и от каких рисков вы хотите застраховать, определяют базовую стоимость страховки.
Стоимость страховки в первую очередь зависит от вида страхуемого имущества и суммы, в которую вы сами оцените означенное имущество (страховой суммы). Годовая страховка городской квартиры со стандартной отделкой по полному пакету рисков обходится примерно в 0,4–0,7 % от указанной в договоре страховой суммы, страховка коттеджа со всеми коммуникациями (водопроводом и канализацией) — в 0,6–0,9 %, садового домика или дачи — чуть дороже, в 0,7–1 %.
За качественный полис приличной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если страховаться не от всех потенциальных видов неприятностей, предусмотренных стандартным полисом, а только от наиболее вероятных опасностей. Однако страховка станет дешевле не только потому, что вы решили отказаться от страхования тех или иных происшествий. Недвижимость разрешено страховать и не на полную стоимость, а, скажем, на две трети ее реальной стоимости. Это, естественно, дешевле. Но при страховом случае возмещение также составит лишь две трети от реально понесенного ущерба.
В ряде страховых компаний действуют и другие правила: как раз страхование по полному пакету рисков стоит дешевле, чем страхование нескольких рисков по выбору. В таком случае за комплексное страхование клиенту предоставляют скидку. Кроме того, он вправе рассчитывать на существенную скидку при одновременном страховании нескольких объектов, например квартиры, дачи и домашнего имущества (мебель, бытовая техника, личные вещи), а возможно, еще и автомобиля (который тоже считается имуществом).
Кроме того, все страхо