Мы продолжаем начатый в прошлом номере обзор ипотечных программ столичных банков.

Несмотря на то что недавно правительство РФ объявило о государственной значимости ипотеки в России и поручило «надзор» Госстрою, столичные банки по-прежнему работают по собственным схемам. Чтобы наглядно оценить плюсы и минусы условий выдачи кредитов конкретными банками, попробуем представить себя в роли заемщика.

    Эксперимент
Исходные данные: ежемесячный доход заемщика составляет $1 тыс., половина — «белая», другая — в конверте. Случай, типичный для столицы. 

Итак, самый емкий кредит при таких условиях можно получить в Собинбанке — $46 тыс. Таких размеров кредита банку удается достичь за счет требований по ежемесячным выплатам. Согласно правилам всех московских банков, выплаты по кредиту не должны превышать 30–50% вашего ежемесячного дохода. Собинбанк держит своих заемщиков в «черном» теле: после банковских выплат на жизнь остается $200. 

Чуть меньший по размеру кредит можно получить в Сбербанке — $32 тыс. Однако специалисты банка будут учитывать только «белый» доход, в нашем случае он составляет $500, и потребуют двух поручителей, доход которых сопоставим по величине с зарплатой заемщика. 

Недалеко от Сбербанка ушел Внешторгбанк — при «серой» тысяче долларов дадут $33–35 тыс. Согласитесь, низкий уровень собственного взноса теряет при таких условиях всякий смысл — вам придется внести собственных средств не на 15%, как разрешает банк, а на все 50%. 

Банк «Российский капитал» выдаст максимум $22 тыс. Для того чтобы получить здесь хотя бы $30 тыс. кредита, нужно зарабатывать не менее $1500. 

Фора-банк, разработавший 10 собственных программ, согласится кредитовать максимум на $25 тыс. В Инвестсбербанке дадут около $25 тыс., в ОПТБанке — больше $23 тыс. Самую «смешную» сумму (при, казалось бы, не самой маленькой зарплате) выдаст Международный промышленный банк — $17 тыс. Для того чтобы получить в Газпромбанке $50 тыс., необходимо зарабатывать... $2500 в месяц. 

Теперь можете смело подсчитать, какой доход нужно иметь для получения $200 тыс. И понадобится ли вам вообще при таком уровне дохода ипотечный кредит. Может, и понадобится, но не для решения «квартирного вопроса», а для решения других экономических задач вмесе с налоговой инспекцией. 

Какие бы кредитные суммы ни обещали с рекламных плакатов банки, лучше обратить внимание на комментарии самих специалистов банков. А они называют «большими» суммы кредита $35–40 тыс.

    Ограничения
Есть в Москве банк, который требует невероятного — московской прописки. Впрочем, он только один такой и называется Московский кредитный банк. Все остальные банки удовлетворятся российским гражданством, а то и вовсе закроют глаза на эту графу. 

Безусловно, есть требования по возрасту: привлекательными считаются мужчины от 23 до 55 и женщины до 45 лет. Если вам около 50, будьте готовы, что сократят срок пользования кредитом до 5–8 лет. 

В момент обращения за ипотечным кредитом вы должны отработать на последнем месте службы хотя бы полгода, иначе заявку даже не будут рассматривать. И еще. Если у вас нет перспектив карьерного роста или у компании подмоченная репутация, скорее всего вам в кредите откажут. 

Поручителей требует только Сбербанк. Есть только один шанс получить кредит без уговоров знакомых — под поручительство юридических лиц. В Сбербанке возможно получить ипотечный кредит без залога приобретаемого имущества, но только в том случае, если сумма кредита меньше $25 тыс., но поручители потребуются все равно. 

Обращаясь в банк за кредитом, обязательно вспомните все имущество, которое имеете, — акции, жилплощадь, земля, пусть даже эти активы никогда не приносили вам дохода, но в банке их обязательно зачтут как «плюс».

Ряд банков работает пока только с квартирами в Москве. Например, Собинбанк. Однако не приходится сомневаться, что через полгода все московские банки будут кредитовать покупку жилья в Московской области. А банк DeltaCredit кредитует сегодня покупку квартир даже в Санкт-Петербурге. 

И последнее — при покупке квартиры по ипотечной программе круг выбора будет значительно уже, чем при обычной купле-продаже. Московские банки не станут кредитовать покупку квартир в московских пятиэтажках, поскольку они идут под снос. Квартиры, построенные до 1970 года, также не устроят кредитора. Кроме того, перекрытия в приобретаемой квартире ни в коем случае не должны быть деревянными.

    Программы
    Долгое время в столице витал миф, что у Райффайзенбанка появилась уникальная программа получения ипотечного кредита. Мол, для того, чтобы доказать свою платежеспособность, необходимо лишь открыть в банке счет и ежемесячно добросовестно пополнять его либо получать зарплату по банковской карте. Через год банк, удостоверив платежеспособность клиента, с радостью выдаст ему кредит. Склонные к авантюрам, наши сограждане даже разработали «программу» обмана банка: снять с карточки определенную сумму денег и возвратить ее на счет под видом новой зарплаты. Таким образом, за весь год на счету фигурировала бы одна и та же сумма денег. 

Спешим огорчить: такой программы у Раффайзенбанка нет. Более того, Райффайзенбанк — один из самых жестких кредиторов, близкий по тщательности проверки к Сбербанку. 

Однако похожая программа есть у Европейского трастового банка. Здесь прежде всего нужно открыть вклад «Жилищный» под 8–10% годовых в долларах. Одновременно вы получаете кредитную карту емкостью вполовину тех средств, которые вы положили на счет в банке. За год-два на банковском счету можно накопить до 30% стоимости квартиры и смело подавать заявку на получение кредита. Если вы являлись добросовестным вкладчиком, вам гарантирован «зеленый свет» на получение кредита: получите кредит на оставшуюся стоимость квартиры и скидку на процентную ставку — от 1 до 2%.

    Перспективы
    Все банковские специалисты уверены в скором снижении процентных ставок по кредитам. Уже в начале следующего года ставка снизится на 1–2 пункта и еще больше индивидуализируется подход к потенциальным заемщикам. Разумеется, увеличится количество банков, выдающих ипотечные кредиты. Этими тремя тенденциями прогнозы специалистов ограничиваются. Все остальные новости — из жизни отдельно взятого банка. 

С января Газпромбанк начнет выдавать рублевые кредиты и кредитовать покупку жилья на первичном рынке. В декабре этого года в ОПТБанке снизилась процентная ставка и изменилась система проверки платежеспособности клиента: теперь они только выезжают на место работы для разговора с начальством. Снизится процентная ставка и в Инвестсбербанке. 

После Нового года начнут кредитовать покупку квартир в новостройках банк «Российский капитал» и Внешторгбанк.

Ольга РедькинаКвадратный метр