Если с вашим жильем, не дай Бог, что-то случится, государство, конечно, не оставит вас без крыши над головой. Но очевидно, что «выданная» 17-метровая комната в общежитии мало кого устроит. Подобной ситуации можно избежать, заранее позаботившись о спасении своей крыши.

Достаточно застраховать жилье от имущественных рисков. Пути два: льготная программа правительства Москвы либо коммерческий полис. Страховка спасет не только при потере жилья, но и в случае аварии коммуникаций или пожара. Согласно Гражданскому кодексу, ст. 210 и 211, вся ответственность за содержание квартиры, за риск случайной гибели или повреждение жилплощади полностью ложится на плечи владельца жилья. Другими словами, все расходы на ремонт, восстановление или приобретение нового жилья несет сам владелец, государство ему помогать не обязано. Заметим, что, согласно существующей статистике, в Москве ежегодно происходит более 20 тыс. пожаров, которые уничтожают порядка 7 тыс. кв. м жилья. Ущерб от пожаров оценивается в $4 млн.

Количество «заливов» подсчитать практически невозможно, так как трубы более 60% жилого фонда выработали свой ресурс еще 5–8 лет назад. Известно лишь, что совокупный ущерб оценивается в десятки миллионов рублей. Необходимое и достаточное условие Впрочем, не нужно никакой статистики, чтобы понять, что страховка для квартиры, пусть дешевая, но нужна. Тем более что ряд страховых компаний предлагает муниципальную программу.

Полисы, как правило, оплачиваются в рассрочку вместе с коммунальными платежами. Ежемесячный взнос составляет всего 50 коп. за квадратный метр, таким образом, за 50-метровую площадь в год придется выложить всего 300 руб. За эти деньги квартиру можно застраховать от достаточно широкого набора рисков: это и пожар, и протечка воды, и взрыв бытового газа, и аварии системы теплоснабжения, и ураганный ветер скоростью выше 20 м в секунду. Дешевизна полиса объяснятся просто: страховщики берут на себя лишь 30% риска, а 70% покрывает бюджет. Кроме того, выплаты по такой программе просто смешны: всего 9 тыс. руб. за 1 кв. м, что не отражает реальной стоимости квартиры. Например, при утрате той же 50-метровой квартиры можно будет рассчитывать лишь на 450 тыс. руб. Надо иметь в виду, что страхуется лишь «коробка», т. е. стены, пол, потолок, проводка, санузел, газопровод и первоначальная отделка.

Такая страховка будет хороша на случай типичного «залива» водой, с ним, впрочем, связано большинство страховых случаев. В ситуации же полного уничтожения жилья по этому полису полагается лишь 17 кв. м на каждого прописанного человека. Не сложно догадаться, что взамен большой квартиры в центре, где прописан один человек, предоставят скромную «однушку» где-нибудь в районе Новокосино. По словам страховщиков, по этой программе на данный момент застраховано треть неаварийного и неведомственного московского жилья. Льготную страховку можно прибрести в шести компаниях.

Это МАКС, «Спасские ворота», «НИКойл-страхование», «Страховой дом ВСК», РОСНО и МЕСКО. Условия во всех компаниях одинаковы. На выбор Для тех, кого такой вариант страховки не устраивает, существует коммерческий полис. Лицензия на такой вид страхования есть практически у каждой компании, однако к выбору страховщика надо подойти обстоятельно.

Специалисты советуют выбирать компанию с хорошей репутацией, которая известна крупными страховыми выплатами. Не стоит покупаться на низкие тарифы: если компания демпингует, значит, рискует не расплатиться по своим обязательствам. Понятно, что коммерческая страховка обойдется не в пример дороже муниципальной, но покроет большее число рисков, и выплаты по ней соответствуют реальной стоимости квартиры.

По коммерческий программе на страхование берут любое, даже ветхое жилье. Застраховаться можно от чего угодно: и от стандартных рисков, и от терроризма, и от противоправных действий третьих лиц, и даже от падения летающих объектов. Для этого понадобится лишь удостоверение личности, свидетельство на право собственности и документы, подтверждающие стоимость квартиры. Тарифы на страхование имущественных рисков составляют 0,3–1% в зависимости от выбранных рисков, состояния квартиры, ее местоположения и даже характера соседей. По словам начальника отдела методологии страхования имущества физических лиц компании «Россия» Сергея Терновского, тариф повышается, если в квартире идут строительно-ремонтные работы, если имеется источник открытого огня, если дом расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. «Тариф повышается и в том случае, если в прошлый страховой период по данному объекту была произведена выплата», — говорит С. Терновский.

Другими словами, за полис для квартиры стоимостью $50 тыс. придется выложить $150–500 в год. Зато страховой суммой будет являться реальная стоимость жилья. Впрочем, размер компенсации назначается по соглашению сторон. Она может быть и ниже стоимости квартиры. «Но размер выплаты будет рассчитываться пропорционально коэффициенту занижения», — говорит начальник отдела развития страхования имущества компании «Энергогарант» Сослан Кокаев.

Завышать лимит ответственности смыла нет, потому что выплата, согласно законодательству, не превысит реальной стоимости жилья. Как рассказал директор департамента страхования имущества физических лиц компании НАСТА Владимир Федоренков, для получения возмещения клиент должен известить страховую компанию о наступлении несчастного случая в течение трех дней. А также предоставить документы компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового события. Это могут быть справки из МВД при противоправных действиях третьих лиц, из пожарной службы при пожаре, из ЖЭКа или РЭУ при повреждении квартиры водой, из Росгидромета при стихийном бедствии. Как правило, договор можно заключить на срок от 1 месяца до 1 года.

Размер компенсации зависит от размера ущерба, т. е. при полном уничтожении квартиры вам выплатят всю страховую сумму, на которую можно будет приобрести жилье, подобное утраченному. Страховщик может отказать в выплате, если страховой случай наступил в результате умысла или халатности страхователя либо в результате народных волнений или событий необъяснимого характера (домовой, например, сломал пару стен). По словам С. Кокаева, для продления договора достаточно произвести повторную оплату. Однако В. Федоренков из НАСТЫ советует сделать это до истечения срока действия прежнего договора, чтобы страховая защита действовала непрерывно. Большинство компаний за безубыточность в течение трех лет предоставляют скидку 5–10%. Многие страховые компании предлагают полис страхования гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения.

По словам С. Терновского, этот вид страхования в последнее время очень актуален, потому что часто происходит нанесение ущерба соседям в результате «заливов». Тариф на страхование гражданской ответственности составляет 0,8–1,2% в зависимости от страховой суммы, которая составляет $5–10 тыс. Несмотря на преимущества коммерческого полиса, по данным страховщиков, в Москве на коммерческой основе застраховано не более 8% жилья. Да и то большинство предпочитают страховать только отделку, что обходится в $200 за 1 кв. м. По льготной программе застраховано около 35% жилья, которое, по справке БТИ, изношено менее чем на 60%. Таким образом, более 58% московского жилья вообще ни от чего не застраховано.

Кристина ХрусталеваКвадратный метр