Госчиновники всех уровней — от Николая Кошмана до Германа Грефа – в последние месяцы активно продвигают идею обязательного страхования жилья (ОСЖ). Называется и крайняя дата введения ОСЖ — январь 2005 года. Высказываются различные доводы в пользу страхования, главный из которых — ответственность жильцов за последствия возникновения форс-мажорных обстоятельств. Однако у простых граждан эта идея, мягко говоря, не вызывает энтузиазма. И что интересно, не горят желанием заниматься ОСЖ и большинство страховых компаний, кроме фирм «первого десятка». Так для чего все же затевается эта кампания?

Мнение юристов и социологов

Глава Госстроя Николай Кошман предлагает ввести сначала страхование всего нового жилья, неважно какого уровня — индивидуального, муниципального, регионального, федерального. А через три-четыре года, после того, как эксперимент обкатают на зажиточных гражданах, ОСЖ введут повсеместно.

Известно, что жилье — это собственность человека, и по Конституции этой собственностью он волен распоряжаться так, как ему угодно: продать, подарить, даже сжечь. Поэтому юристы сразу заявили: обязать человека страховать имущество помимо его воли – значит ограничить его свободу распоряжения этим имуществом. Другое дело — страхование ответственности, ведь из-за противоправных действий отдельного человека не должны страдать другие; нечто похожее и было реализовано при обязательном страховании автогражданской ответственности. Кроме того, разъясняют уже социологи, если у человека доход меньше определенной суммы, то он вообще ничего не страхует, у него просто нет на это денег. А в России за порогом бедности находится, по официальным данным, 23% населения.

Редкие примеры

Страхование муниципального жилья, в принципе, возможно. К примеру, в Москве существует программа льготного страхования жилья, в ее рамках застрахована примерно треть всех квартир. «Рыночным» же добровольным страхованием охвачены всего около 30 тысяч квартир.

Директивный ввод ОСЖ может натолкнуться еще на две вещи: неготовность к нему страховых компаний и незнание реального рынка страхования недвижимости. Сегодня просто не существует достоверной информации о таком рынке. Исходя из имеющейся скудной статистики можно сказать, что рынок стабилен, развивается, но не так динамично, как автогражданское страхование или даже добровольное медицинское. Объемы рынка страхования жилья в Москве сегодня оцениваются примерно в 25-30 млн. долларов ежегодно.

Интерес чиновников

Интересно рассмотреть доводы властей. Идея обязательного жилищного страхования приобрела актуальность сразу после прошлогоднего наводнения на юге России, а также в Якутии (город Ленск). Примерно 98% пострадавшего жилья не было застраховано, и почти все расходы (а это 14,5 млрд. руб.) легли на плечи государства. Тогда Госстрой и засуетился, в короткие сроки подготовил законопроект об ОСЖ. По нему страховаться будут не только городские квартиры и деревенские дома, но и дачи. По мнению Госстроя, это делается для нашего же блага: налогоплательщики не должны платить за пострадавших от стихии.

Как считать?

Главный вопрос при введении ОСЖ — как оценивать квартиру. Решено – что по ее рыночной стоимости. Именно от этой цифры будет начисляться процент по страховым выплатам. В проекте закона страховую сумму предлагается установить в половину «от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года». На практике это будет выглядеть так: если квартира стоит 40 тыс. долларов, то страховая сумма составит 20 тысяч. От нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифа пока не определена, ее установит правительство специальным постановлением, но сведущие люди утверждают, что это будет 0,3-0,6% в год. Верхняя планка будет применяться для старых домов (например, с деревянными перекрытиями, «хрущевок»), а также дач. Нижняя планка — для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных коттеджей. Вроде бы все правильно — вероятность пожара, замерзания или прорыва труб в новых домах меньше, чем в ветхом. Но на деле это будет выглядеть так: и за шикарную квартиру, например в центре Москвы, и за типовую панельную на окраине придется платить примерно одинаковый взнос. То есть, в законотворческом пыле опять забыли о социальной справедливости. Несложные подсчеты показывают, что за «средненькую» двушку (при ее рыночной стоимости 50 тыс. долларов – минус половина ее цены согласно законопроекту) придется ежегодно выкладывать не менее 100-120 долларов. Как и за стотысячное жилье.

Опыт соседей оказался неудачным

Саму идею ОСЖ, вероятно, Федеральное Правительство уже не отклонит, но вот вокруг тарифов могут разгореться страсти. В ситуации, когда в ряде регионов страны граждане уже не могут потянуть растущую день ото дня оплату услуг ЖКХ, возможность населения платить еще и за страховку вызывает большие сомнения.

Печальный опыт такого гнета уже есть: 100-процентная оплата услуг ЖКХ плюс ОСЖ. Пока, к счастью, не у нас, а в Прибалтике (там еще был и такой компонент перераспределения собственности, как реституция недвижимости). Это привело к тому, что с 1995 по 2000 гг. своих хозяев поменяло 35% жилья. И это при том, что в Москве, на самом активном рынке недвижимости, в ежегодный оборот включено не более 3% квартир. А в Прибалтике получилось в среднем 7% в год! Малообеспеченные квартиранты не могли потянуть платежи, потому и расставались с жильем, перебираясь нередко даже в дачные домики.

Правда, Госстрой обещает подсластить «пилюлю», добиваясь, чтобы страховые выплаты были включены в квартирную плату. Тогда при невысоких доходах квартиросъемщиков страховые выплаты подпадут под систему субсидирования малоимущих. То есть, если квартплата и страховка в сумме превысят 22% общего дохода семьи, то эти дотации будут выделять из федерального или регионального бюджета. Но это тоже пока намерение, а не закон.

Но вот кто может обрадоваться введению ОСЖ, так это крупные страховые компании, ведь рынок таких услуг оценивается в два-три млрд. долларов ежегодно. Учитывая то, что, по данным самого Госстроя, на ликвидацию всяких ЧП в жилищном секторе уходит ежегодно около 30 млрд. руб. (1 млрд. долларов), несложно подсчитать чистую прибыль страховщиков.

Правда, эксперты считают, что принятие закона об ОСЖ в том виде, как он написан, будет проходить очень сложно. В первую очередь, потому, что он нарушает действующие федеральные законы, прежде всего Гражданский кодекс, запрещающий принуждение граждан страховать имущественные интересы без их согласия. А вот главный вопрос – примут закон об ОСЖ или нет, уже не дискутируется. Весь вопрос – только в каком виде.

Дорого, однако!

Правительство РФ установило предельный уровень стоимости услуг ЖКХ на 2004 год

Премьер-министр РФ Михаил Касьянов подписал постановление о федеральных стандартах оплаты жилья и коммунальных услуг на 2004 год. Согласно постановлению предельная стоимость предоставляемых жилищно-коммунальных услуг на 1 кв. м общей площади жилья в месяц в среднем по РФ в 2004 году установлена в размере 26 рублей 40 копеек.

Максимальный уровень предельной стоимости услуг ЖКХ на 2004 год установлен в Корякском и Чукотском автономных округах — 88 руб. 50 коп. за 1 кв. метр, минимальный уровень — в Дагестане, Ингушетии и Карачаево-Черкесии — 17 рублей. В Москве предельная стоимость услуг ЖКХ на 2004 год составит 23 руб. 80 коп., в Санкт-Петербурге — 24 руб. 30 копеек.

Кроме того, с 2004 года вводится федеральный стандарт стоимости капитального ремонта жилищного фонда на 1 кв. м общей площади жилья в месяц. В постановлении говорится, что стандарт рассчитывается исходя из затрат, необходимых для осуществления капитального ремонта общего имущества жилых зданий, с учетом их капитальности, установленной периодичности ремонта и его стоимости. На 2004 год федеральный стандарт стоимости капитального ремонта жилищного фонда на 1 кв. метр общей площади жилья в месяц в среднем по РФ установлен в размере 2 руб. 60 копеек. Согласно постановлению органы государственной власти субъектов РФ при установлении региональных стандартов оплаты жилья и коммунальных услуг должны «исходить из необходимости обеспечения 100-процентного возмещения экономически обоснованных затрат организаций на предоставление жилищно-коммунальных услуг населению с использованием всех источников, включая платежи граждан». При этом изменение цен и тарифов на оплату жилья и коммунальных услуг рекомендовано проводить «с учетом уровня доходов населения и мер по социальной защите малоимущих категорий граждан, а также реализации мероприятий, направленных на снижение издержек при оказании жилищно-коммунальных услуг и повышение качества обслуживания потребителей».

Кроме того, органам госвласти субъектов РФ и органам местного самоуправления рекомендовано «организовать с целью создания условий для развития конкуренции и демонополизации управления жилищным фондом введение собственниками жилищного фонда или уполномоченными ими организациями субсчетов по каждому многоквартирному дому для перечисления на эти счета платежей граждан, субсидий, дотаций и иных средств на оплату жилья и коммунальных услуг».

Галина КосареваКвартира. Дача. Офис