Ипотечное кредитование далеко не всегда по карману молодым семьям.

Строительные сберегательные кассы могут стать альтернативой ипотеке.

В начале июля в Праге прошли предварительные переговоры между представителями департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы и немецко-чешскими инвесторами, предложившими организовать кредитование москвичей через строительные сберегательные кассы (ССК). Появление ССК призвано помочь московскому правительству реализовать программу «Молодой семье – доступное жилье». Cхема ССК широко распространена в Западной и Восточной Европе. Как считают эксперты, на российском рынке кредитования жилья ССК могут стать удачной альтернативой уже ставшему привычным, но более дорогому, ипотечному кредитованию.

По данным управления ЗАГС Москвы, на начало 2002 года в столице зарегистрировано 256,5 тыс. молодых семей, из которых 179 тыс. семей (всего 70%) имеют детей. По данным социологических исследований, одной из главных причин нежелания молодых семей заводить детей является отсутствие перспектив на приобретение жилья. Кроме того, отсутствие жилплощади становится камнем преткновения для почти 50% молодых браков, средняя продолжительность которых около трех лет. Судя по всему, московский мэр всерьез озаботился демографической обстановкой в столице: департамент жилищной политики и жилищного фонда города Москвы начал претворение в жизнь программы «Молодой семье – доступное жилье», утвержденной постановлением столичного правительства в октябре прошлого года.

Данный проект был разработан специально для молодых семей, постоянно проживающих в Москве в течение первых 3 лет после заключения брака, а в случае рождения детей – без ограничения продолжительности брака. Правда, одним из условий является то, что супруги должны быть не старше тридцати. Другое новшество программы в том, что она не предусматривает безвозмездного обеспечения молодежи жилплощадью. Как сообщил RBC daily пресс-секретарь московского департамента жилищной политики Евгений Евстигнеев, «эта программа рассчитана на тех, кто готов для получения квартиры работать в течение порядка 5 лет». Теперь столичное правительство попытается научить молодых москвичей покупать квартиры в кредит с использованием льгот вместо многолетнего ожидания бесплатного жилья в длинных очередях.

В числе схем, которые московские власти попытаются внедрить в столице, – немецкая система строительных сберегательных касс. В апреле этого года одна из немецко-чешских строительных сберкасс проявила инициативу в создании аналогичного предприятия в России. «Судя по всему, иностранцев привлек стремительно развивающийся в Москве рынок недвижимости, - предположил Евгений Евстигнеев. – Кроме того, им понравилось, как работают системы ипотечного кредитования, практикующиеся в столице». Одним из этапов сотрудничества стали состоявшиеся на прошлой неделе в Праге предварительные переговоры представителей московского департамента с руководством иностранной сберкассы. «Западные инвесторы проявляют значительный интерес к ускорению процесса, - отметил г-н Евстигнеев, - так что первых результатов можно ждать уже к зиме 2004 года».

Строительные сберегательные кассы часто называют называют "немецкой" моделью ипотечного кредитования. Человек приходит в сберегательную кассу, открывает счет и в течение определенного времени вносит строительный сберегательный вклад, на который ему начисляются проценты. После того, как на счету накапливается определенная сумма, вкладчику дается возможность получения льготного кредита на улучшение жилищных условий, процентная ставка которого ниже рыночной. Однако до полной выплаты кредита квартира находится в залоге. «Эта схема во многом схожа с жилищными кооперативами, - отметил собеседник RBC daily в пресс-службе столичного департамента жилищной политики. – Взаимокредитование позволяет максимально снизить процентную ставку и обеспечить контроль над инвестициями».

Низкая стоимость такого кредита дает возможность обеспечить жильем более широкие слои населения, чем в случае с ипотечным кредитованием. По мнению представителя департамента жилищной политики, классическая банковская ипотека у нас пока не прижилась. Как считают в столичном правительстве, причины того - общее состояние экономики и неразвитость банковской системы, а также неприспособленность отечественных банков к работе с физическими лицами. «Ипотека – это в первую очередь кредиты, которые выдают частные банки, - сказала RBC daily аналитик Альфа-банка Наталья Орлова. - Чтобы окупить риски, связанные с кредитованием, они вынуждены назначать высокую процентную ставку, что влечет за собой сильную фильтрацию потенциальных клиентов. Напротив, сберегательные кассы, имеющие гарантии от государства, могут позволить себе расширить клиентуру за счет снижения стоимости кредита».

Впрочем, и система ССК скрывает в себе ряд трудностей, о которых нельзя не упомянуть. Во-первых, если при ипотечном кредитовании квартира достается клиенту сразу и он расплачивается за нее в течение нескольких лет, то при получении жилья через сберкассу приходится его дольше ждать, поскольку сначала надо накопить определенную сумму на счете. Кроме того, может возникнуть очередь на получение квартиры. «В случае возникновения очереди обладатель квартиры определяется размером вклада или сроком ожидания», - сообщил пресс-секретарь департамента жилищной политики. К тому же в России сейчас отсутствует нормативная база, регламентирующая деятельность сберегательных касс. Это может отпугнуть ряд западных инвесторов, а также создать прецедент для возникновения различных финансовых пирамид, маскирующихся под сберегательные кассы. «Департамент отвечает лишь за деятельность подконтрольных ему предприятий», - подчеркнул г-н Евстигнеев. Что же касается других организаций, которые могут возникнуть «на волне», то ситуация остается достаточно неопределенной. Впрочем, так или иначе, но выгода ССК для государства очевидна. «Внедрение схемы строительных сберегательных касс – это в первую очередь возможность поддержать строительный бизнес», - отметила Наталья Орлова. С этим согласен и Евгений Евстигнеев. «Строительные сберкассы позволят привлечь дополнительные инвестиции, обеспечить людей жильем, а также принесут косвенную прибыль в виде налогов», - подытожил он.

Станислав НаумовРБК