Однако существенное снижение банковских ставок по ипотечным кредитам России пока не грозит.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию при правительстве России снизило ставку ипотечного кредита, сообщил во вторник Александр Семеняка, генеральный директор АИЖК. Это решение было обусловлено снижением темпов инфляции в России. Теперь заемщики по ипотечным кредитам будут выплачивать не 18%, а 15% в рублях. В том случае, если правительству РФ удастся сохранить тенденцию к снижению инфляции, уже в 2004 году процентная ставка по ипотечным кредитам составит 13%. Эксперты говорят, что большему снижению ставок помешает монополизация рынка ипотеки несколькими крупными банками.

«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО со стопроцентным государственным капиталом, основная цель деятельности — развитие схемы жилищного ипотечного кредитования в России) с 31 марта 2003 года снизило ставку рефинансирования ипотечных кредитов с 18% до 15% годовых. Как говорят представители АИЖК, эта мера обусловлена общим улучшением ситуации на российском финансовом рынке (в частности, снижением ставок по кредитам ЦБ), а также политикой агентства, направленной на обеспечение максимальной доступности ипотечных кредитов для населения. Нововведение повышает шансы взять ипотечный кредит людям с небольшим достатком, прежде всего в регионах. «При использовании различных схем субсидирования, варианты которых сегодня рассматриваются, возможность взять кредит под квартиру появится у россиян, размер дохода которых составляет от 5000 рублей в месяц», – сообщил RBC daily Евгений Чепенко, заместитель начальника юридического управления АИЖК. «Одна из схем, рассматриваемых АИЖК, – субсидирование всего долга местными властями», – продолжает он. То есть наряду с низкой процентной ставкой и сроком выплаты кредитов до 20 лет, часть кредита будет погашаться из бюджетов местных администраций. Введение такого порядка выплат по ипотечным кредитам вызвано высокой стоимостью жилья и низкими доходами населения.

Еще одной новостью стало то, что федеральное агентство решило снизить процентную ставку не только по будущим кредитам, но и по всем уже заключенным. «Политика АИЖК направлена на то, чтобы все заемщики, выплачивающие ипотечный кредит, находились в равных условиях, вне зависимости от того, когда кредит был получен ими по времени», – сообщил RBC daily представитель АИЖК. Уже в апреле в регионы будет разослано предписание снизить ставку рефинансирования ипотечных кредитов с 18% до 15% годовых и произвести перерасчет платежей заемщиков уже по выданным кредитам. «Чтобы погашать кредит по новой ставке, заемщику и агентству нужно будет лишь внести поправки в ранее подписанный договор», – сообщил во вторник на пресс-конференции Александр Семеняка. Как отмечает Евгений Чепенко, эти меры направлены на обеспечение максимальной доступности ипотечных кредитов на всей территории России. «Несмотря на недостаточность рекламы ипотечного кредитования, сами ипотечные кредиты становятся доступными все большему числу семей, и в последнее время наметилась тенденция к росту спроса на них», – отмечает представитель АИЖК.

Вместе с тем, по его словам, развитие ипотеки в России пока что сдерживают проблемы с законодательством. Большая проблема сегодня – это размер оплаты нотариального удостоверения, которое заемщик должен получать при оформлении кредита. Данная норма прописана в Гражданском кодексе и федеральном Законе об ипотеке. «Сегодня заемщики платят 1,5% от суммы сделки, а это, учитывая размеры кредитов, – довольно внушительная сумма», – сообщил RBC daily представитель АИЖК. Притом что суммы, фигурирующие в таких сделках, колеблются в основном от 0,5 до 1 млн рублей, плата нотариусам за оформление договора составляет сегодня в среднем около 10 тыс. рублей. По мнению агентства, разумно было бы ограничить пошлину суммой в 500–1000 рублей.

Помимо этого, при оформлении ипотечного кредита в российских городах пока есть масса трудностей местного характера. «Инструкция Минюста от 2000 года, в которой прописан механизм регистрации сделок по системе ипотечного кредитования, успела устареть. В частности, ни закон, ни инструкция не дают ответов на вопрос, требуют ли нотариального удостоверения договора, влекущие возникновение ипотеки в силу закона. Сам порядок получения ипотечного кредита пока слишком бюрократизирован. Среди направлений дальнейшей работы Агентства после снижения ставки рефинансирования ипотечных кредитов планируется обращение в Минюст России и другие государственные органы для содействия в разрешении существующих проблем, а также максимальное упрощение самого порядка оформления ипотечного кредита», – сообщил RBC daily Евгений Чепенко.

Наряду с решением законодательных проблем, по прогнозам АИЖК, в обозримом будущем будет снижаться и ставка по ипотечному кредиту – предположительно на 2% в год, в соответствии с планами правительства снижать темпы инфляции ежегодно на 1–2% до 2005 года. «Соответственно, и ставка по ипотечному кредиту будет снижаться на 2% в год», – отмечает Александр Семеняка. Таким образом, уже в 2004 году она может составить 13%. Однако, как отмечают, эксперты, снижение процентной ставки будет зависеть еще и от того, сколько банков в России будут проводить ипотечные программы. Пока же для развития здоровой конкуренции на рынке ипотеки их явно недостаточно. По данным «Международного Промышленного Банка», на сегодня в России широкомасштабная ипотечная программа реализуется лишь банком DeltaCredit, кредитующим самостоятельно и через «банки-партнеры», «Райффайзенбанком», а также «Сбербанком». «Снижения процентных ставок до приемлемого уровня в 10–12%, которое сделает ипотеку более доступной, можно ожидать лишь при обострении конкуренции, в случае, если банков-кредиторов на рынке ипотечного кредитования станет на порядок больше», – сообщил RBC daily один из участников рынка. Согласно его прогнозам, из-за несовершенства ипотечного законодательства, по крайней мере, в течение ближайшего года число банков-кредиторов на этом рынке не возрастет. Именно из-за этого количество выданных в России ипотечных кредитов, по его словам, пока остается незначительным: их не более 40 тысяч.

Андрей СердечновРБК